Multiplone ha scritto:
Non consideri una variabile: compro l'auto con anticipo minimo, non pago le rate (o, in generale, pago rate molto basse), poi mi arriva la botta da Xmila euro per riscattarla. In quanti, che optano per un acquisto del genere, dispongono della somma richiesta per il riscatto? Pochi.
Difficilmente, salvo promo particolari, hai sia anticipo minimo e rate basse. Per tenere le rate basse devi dare un bell'anticipo (circa 25-30% del prezzo finale), anche perchè il VFG è quello, più o meno, di mercato. Qualsiasi auto dopo tre anni vale meno della metà del prezzo di listino, ergo in quei tre anni tra anticipo e rate devi aver versato quasi metà valore; dico "quasi" perchè nessuno paga il prezzo di listino, c'è lo sconto che va dal 5% al 15% e che togli da quello che dovrai restituire. Rimane, comunque, che sui classici tre anni devi aver versato, tra anticipo e rate, la differenza tra quello che avresti pagato il veicolo ed il 40-45% che vale tra 3 anni.
Cita:
Quindi, alla fine, rifinanzi la maxi rata finale, e il TAEG generalmente è molto alto.
Questo accade quando compri un bene che non potresti permetterti; arriva il momento della maxirata, non hai i soldi, a rifinziare ti scavi la fossa per il TAEG e, talvolt,a perchè ti permettono un periodi di rifinanziamento pari a quello delle minirate. Questo significa, in soldoni e con numeri campati in aria, che rischi di passare da 200 a 600 euro al mese di rate. Tutto vero
Cita:
Nella testa dell'uomo medio, meglio 48mesi di finanziamento per tenermi l'auto vecchia, buttandoci li una barca di interessi che fanno sì che il prezzo pagato si mangi la scontistica effettuata, dovendo peraltro iniziare a pagare bollo, assicurazione, etc di tasca mia, oppure meglio attaccarci un altro anticipo (minimo, e comunque inferiore alla maxirata), e continuare con le rate per l'auto nuova?
Devi però rimetterci un nuovo anticipo. E siccome non hai alcuna auto da dare dentro, sarà sicuramente più elevato di quello che avevi dato 3 anni prima. Quindi da una parte hai una maxirata x e dall'altra un anticipo che è tranquillamente l'80% di x
Cita:
Parlando con un amico venditore (che, ovviamente, non fa legge), mi dice appunto non solo che la percentuale di auto vendute con questo sistema è molto alta, ma che quasi nessuno appunto riscatta. Vuoi per l'importo della maxirata/VFG (ok i vostri casi, ma basta prendere un qualsiasi offerta per vedere che sommando anticipo+rate+vfg si raggiunge il prezzo del nuovo, quasi senza sconto); vuoi perché non si ha disponibilità di detto importo (nel caso di Cometa, 20 teste) e va finanziato; vuoi perché, anche, grazie anche a qualche abile mossa dei venditori (ti do qualcosa più del vfg.. se me ne compri un'altra ti calo l'anticipo), come peraltro riconosciute da 4r in un articolo redatto neanche troppo tempo fa, ciò viene reso molto più allettante.
Chiedi all'amico se rimangono sullo stesso modello o scendono ( di categoria, o motore o allestimento).
Io tutti quelli che conosco che avevono preso la 3er così sono passati all'X1. Che è sempre una Bmw, ma a pari motore viene quasi 10k in meno.
Ok il giochetto di darti di più di VFG e farti usare la differenza per l'anticipo, ma significa che da un anticipo pari all'80% della maxirata passerai al 70%. Dopodichè subentra quello che in alcuni film (Wall Street il denaro non dorme mai è il primo che mi viene in mente) o documentari sulla crisi dei subprimes ( inside job è forse il migliore) viene spiegato benissimo: la gente sugli strumenti finanziari è profondamente ignorante, è un mondo di squali, e ti rifilano altre rate per altri 3 anni e non ti rendi conto, come nell'esempio numerico che ti ho fatto, che in 12 anni ha cambiato 4 auto e ne hai pagate 5.
Quei sistemi non sono mai convenienti per l'acquirente. Siccome non stiamo parlando di onlus di benefattori ma di aziende orientate al profitto, qualcuno ci guadagna e qualcuno ci perde. Non ci perdono nè la finanziaria, nè il costruttore nè il dealer. Rimane un soggetto ad accollarsi le perdite.
Rimane di base che è comunque un sistema che può avere una logica: un soggetto può avere la disponibilità economica per permettersi il bene ma aver la liquidità impegnata altrove o preferire tenersela per imprevisti plausibili. Sa che paga il bene di più ma adotta un atteggiamento prudenziale sulla liquidità. Ci sta. Rimane di base che il 90% di chi fa quel tipo di acquisto non può permettersi quel bene ed è pure convinto che il VFG sia l'anticipo per l'auto nuova. E dopo tre anni, siccome il soldi per il riscatto non li ha, vende il didietro per trovare l'anticipo e riparte con le rate.
A scanso di equivoci, avendo la liquidità impegnata altrove, entrambe le bavaresi le ho prese con quel sistema, entrambe le ho riscattate. Le cifre che ho messo si riferiscono alla seconda, arrotondate (le precise erano 7500 euro per la bavarese vecchia, 11k di tasca mia, 20600 VFG). Ribadisco, avessi reso l'auto perfetta Bmw riconosce il 25% in più del VFG, quindi, nel mio caso, 5150 euro. Ergo, per prendere un'auto uguale alla mia avrei dovuto dare 18500-5150, ovvero 13350 euro di anticipo: che sono già 2350 euro in più degli 11k dati 3 anni fa. Ma nessuna auto è perfetta dopo 3 anni, quindi quel 25% non lo vedi, al limite si contratta e si porta a casa qualcosa. Ma facciamo finta di ottenere il 25% in più e che la nuova 3er costi come la vecchia (magari fosse così, ma facciamo finta per tenere i calcoli parametrati). Quindi io dopo 3 anni do 13350 euro cash, più i 5150 che mi regala Bmw. A questo aggiungo 260 euro, che era la mia rata, per 36 mesi, che fa 9360.
Ora, 9360+13350 fa 22710. Quindi dopo 3 anni ho speso 2110 euro in più che a riscattarla. Senza contare che non ho la disponibilità del bene, perchè non è mio. In pratica psendi di più per non avere nulla, se non un'auto nuova ogni 3 anni.
Chiaramente si dovrebbero considerare altri parametri, tra cui la manutenzione ordinaria, che sul nuoo è minima, su un'auto anziana aumenta di valore.
Ma comunque lo si giri, non riscattare e rifinanziare è un suicidio economico che ti tiri dietro per minimo altri 3 anni. Per poi essere daccapo.
Ripeto, chiedi all'amico se chi non riscatta e riparte con con anticipo e 3 anni di rate rimane su un modello dello stesso valore del precedente. Potrebbero esserci delle sorprese